Comment emprunter pour du locatif ? L’investissement locatif demande habituellement que l’on fasse un prêt auprès de sa banque pour le financement. Mais les conditions des banques évoluent en matière de crédit immobilier, y compris pour du locatif.Comment cela se passe-t-il ? Quels sont les éléments à prendre en compte ? Mis à jour : juin 2026 Les banques et l’investissement locatif Le crédit pour investissement est un prêt immobilier traditionnel avec la petite différence que l’emprunteur contacte 2 crédits.En effet, vous allez en tant que qu’emprunteur devoir être capable de rembourser le crédit de votre résidence principale et celui du nouveau logement qui sera location.La banque ou l’organisme prêteur va donc se focaliser sur votre capacité à rembourser.Depuis le 1er janvier 2022, le HCSF (haut conseil de stabilité financière) oblige toutes les banques à ne plus pratiquer ce qu’on appelait la « compensation des revenus » ou appelée méthode différentielle. Gérez ça en 1 clic avec Brik Brik regroupe tous les outils dont les bailleurs ont besoin pour gérer leur(s) bien(s). Découvrir Outil Brik → Comment emprunter pour du locatif concrètement ? Plusieurs aspects doivent être pris en compte dans l’octroi du crédit pour un investissement locatif. On en retrouve deux à mettre en priorité.La première chose à prendre en compte est le montant des loyers nets de charges.En effet, la banque prend habituellement compte 70 % du loyer que l’emprunteur espère collecter. On parle alors de « revenu locatif net ».C’est cette marque qui représente, aux yeux de la banque, les charges de copropriété, la taxe foncière et les frais d’exploitation.Par exemple, si vous proposez un loyer de 500 €, la banque considère que vous allez récolter finalement 350 € (500 x 70 % = 350).Il importe de montrer (et de rassurer) le banquier que vous connaissez les prix du marché immobilier locatif pour le type de logement en question.N’hésitez pas à calculer le rendement locatif brut et le rendement net pour appuyer vos affirmations.La 2nde chose est le calcul du futur taux d’endettement.La banque prend en compte dorénavant le montant des charges dans l’effort de l’emprunteur chaque mois. Alors que le taux d’entêtement était de 35 %, il est remonté à 37 % depuis le 1er janvier 2022. Questions fréquentes Quel taux d'endettement maximum pour un crédit immobilier ? Le HCSF impose un taux d'endettement maximum de 35 % (assurance incluse) et une durée de crédit limitée à 25 ans (27 dans le neuf). Les banques peuvent déroger pour 20 % de leurs dossiers, en priorité primo-accédants et résidences principales. Au-delà de 35 %, un investissement locatif est rarement finançable sans apport élevé. Comment optimiser son dossier de prêt immobilier ? Stabilité professionnelle (CDI confirmé ou 3 ans d'activité indépendante), 3 derniers relevés bancaires sans découvert ni incident, épargne de précaution visible, peu de crédits en cours. Faites jouer la concurrence entre 3-5 banques et un courtier : l'écart de taux sur 20 ans représente souvent plusieurs milliers d'euros. Assurance emprunteur : déléguée ou groupe ? L'assurance déléguée (souscrite hors de la banque qui prête) est en général 30 à 50 % moins chère que l'assurance groupe. La loi Lemoine de 2022 permet de changer d'assurance à tout moment sans frais. Comparez le coût total sur la durée du prêt et vérifiez l'équivalence des garanties. Faut-il renégocier ou racheter son prêt en cas de baisse des taux ? La règle empirique : intéressant si l'écart est d'au moins 0,7 à 1 point, si vous êtes dans le premier tiers du remboursement et que le capital restant dû dépasse 70 000 €. Comparez frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé et nouvelle assurance avant de décider.
